Selon les estimations de la Fédération Bancaire Française, 47,8% des foyers français remboursaient en 2018 au moins un crédit contracté auprès d’un organisme financier.
Le recours au crédit est une tendance lourde
Les Français sont de plus en plus favorables à faire appel à un emprunt bancaire pour réaliser leurs projets. Que ce soit pour acheter un logement, financer des travaux, acquérir une voiture ou s’équiper en électroménager, un emprunt permet de financer rapidement un projet. En plus, la France semble plus dynamique par rapport au reste de la zone euro. En effet, 20 milliards d’euros supplémentaires alimentent tous les mois le marché des particuliers.
Si on ajoute à ces crédits ceux des professionnels, ce chiffre atteint alors 2 416 milliards d’euros.
Selon le même rapport, les crédits accordés en 2018 par rapport à l’année précédente ont connu une augmentation de 5,7%. Toutefois, cette progression se chiffre sur la dernière décade à plus de 39%.
Pour l’année 2018, non seulement un ménage sur deux a recouru à un crédit, mais la somme totale représentée par ces emprunts atteint le chiffre impressionnant de 1 225 milliards d’euros.
Ces chiffres démontrent que le marché financier est favorable et que les Français n’ont pas peur de faire appel à un crédit. En effet, financer un projet est devenu un acte de la vie quotidienne et la complexité de la procédure s’est beaucoup simplifiée. Mais ce n’est pas le seul motif, comme nous allons le voir.
Des taux de crédit en baisse
Une autre raison qui favorise le recours à l’emprunt en France, c’est le fait que les taux sont très attractifs. En effet, ces dernières années, les taux de crédit n’arrête pas de baisser. Cette tendance qui se maintient encourage les Français à recourir à ce moyen de financement pour réaliser des projets. Ce contexte favorable permet non seulement de financer des gros projets comme l’achat d’une maison, mais même des rêves jusque là interdits. Un voyage, une nouvelle voiture ou même un changement de vie sont ainsi plus à la portée de tout le monde.
Un des domaines qui a connu le plus de progression sur le marché du crédit français est certainement celui de l’immobilier. En effet, beaucoup de ménages aspirent à devenir propriétaires. Ne plus payer de loyer tous les mois, mais aussi se sentir à l’abri dans ce monde en permanent changement sont certes de bonne raisons pour un tel projet. Toutefois, le vrai motif rendant possible l’essor de ce marché est constitué par les taux intéressants des crédits immobiliers. Bien que les taux immobiliers soient en baisse depuis plusieurs années, ce climat favorable n’est pas censé durer éternellement.
Même si une remontée de ces taux était prévue depuis un certain temps déjà, les taux proposés pour les emprunts immobiliers se maintiennent à un niveau bas. Ainsi, les crédits immobiliers continuent à être accordés. Cependant, ces taux semblent avoir connu une légère progression pour les emprunteurs qui ont des revenus modestes. D’autre part, les ménages ayant un profil solide continuent à obtenir des crédits dans des conditions très attractives.
Des conditions assouplies pour l’obtention d’un emprunt
Ce qui est à noter ces dernières années est que les organismes de crédit ont beaucoup adapté leur offre à la réalité des ménages. Ainsi, même les familles modestes ont la possibilité de contracter un emprunt. Par le passé, une telle famille n’aurait pas réussi à financer de cette manière un logement. Même si ce profil d’emprunteur obtient des conditions moins avantageuses, il peut néanmoins recourir à ce moyen de financement. Il lui était inaccessible quelques années auparavant.
De plus, les banques et même les institutions de crédit ont bien réduit leurs exigences pour accorder un crédit. Cet assouplissement est dû à leur nécessité de soutenir le marché financier et leur activité.
La baisse du risque lié aux crédits
Cette évolution du marché s’explique également par le fait que les organismes bancaires ont réussi à maîtriser davantage les risques. Ainsi, depuis 2011 ce taux est arrivé à 18%. Cette performance est due probablement à l’augmentation des demandes d’assurance liées au crédit, mais aussi à la régulation des autorités, des contrôles et aux mesures prises après la crise de 2008.
Toutefois, les banques restent vigilantes lors de l’analyse des dossiers. Ainsi, avant de prendre la décision de financer un dossier, elles s’assurent que le risque de défaillance soit couvert.
On peut constater que l’évolution du marché immobilier est due également au rallongement des durées de remboursement accordées par les banques. De cette manière, le prêt immobilier devient un moyen de financement même pour les ménages modestes. La durée moyenne de remboursement des crédits immobilier a atteint 230 mois en 2019. Même si cela a boosté ce marché, les autorités de contrôle craignent le coût du risque engendré par ces prêts dans le futur. En effet, en cas de défaillance, ce risque sera transféré sur les assurances emprunteurs qui peuvent aussi dérégler l’économie voir même provoquer des crises comme celle des subprimes aux Etats-Unis, en 2007.
Le rachat de crédit, un marché aussi en évolution
Bien entendu, l’augmentation des crédits accordés aux ménages n’a pas seulement que des effets positifs. En effet, certains emprunteurs peuvent se trouver en difficulté. Surtout dans ce climat économique qui change sans arrêt.
L’assouplissement des conditions du crédit a eu également comme conséquence le surendettement. Ainsi, certains ménages se retrouvent en difficulté pour rembourser tous les crédits qu’ils ont contractés.
C’est de cette manière que le rachat de crédit a gagné du terrain. Ce type de crédit permet de regrouper plusieurs crédits dans un seul afin de diminuer la somme à payer tous les mois. Toutefois, le regroupement de crédits va augmenter la durée de remboursement. Cette opération peut diminuer la pression financière sur un ménage grâce à une mensualité unique. Cela peut faciliter la gestion financière, mais le ménage aura à rembourser pendant plus longtemps. Cette nouvelle mensualité sera fixée en fonction des revenus de l’emprunteur ou de son ménage. En fait, elle peut même être réduite de moitié. Toutefois, cela ne veut pas dire que le coût du crédit en sera diminué!
En plus, le rachat de crédits est devenu désormais une procédure très simple. Une simple demande par internet auprès d’un professionnel peut permettre de bénéficier d’une étude du dossier. Cette étude de faisabilité est gratuite la plupart du temps. En plus, une telle demande n’engage à rien.